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5家试点民营银行差异化生存术

中国经济新闻网 2016-12-12 11:10:05

  “2015年是民营银行制度年,2016年是民营银行的设立年。”12月8日,2016年第63场银行业例行新闻发布会上,银监会城市银行部主任凌敢如是总结。

  2016年,民营银行的设立进入常态化,凌敢介绍,截至目前,银监会共批准筹建11家民营银行,其中6家获批开业。今年以来,已正式批准筹建6家民营银行,分别是重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行。未来,继续有一批民营银行将批筹。

  从申请受理到正式批复的效率也在提高,平均仅用20天左右,而法定时限为4个月。

  截至2016年三季度末,民营银行资产总额1329.31亿元,各项贷款611.57亿元,各项存款428.20亿元,平均不良贷款率0.54%,拨备覆盖率471.21%。

  5家试点行差异化生存术

  “各行积极探索落实差异化市场定位,各项业务发展基本契合设立初衷和战略定位。”凌敢对5家试点民营银行的发展评价称。

  2014年,5家民营银行试点落地之初就确定了差异化的发展定位。深圳前海微众银行坚持“个存小贷”,天津金城银行侧重于“公存公贷”,浙江网商银行侧重于“小存小贷”,温州民商银行和上海华瑞银行则定位于“特定区域”。

  两年时间的发展,市场关心的5家试点行究竟发展如何,在上述会议上,5家试点行行长详细介绍了各自的差异化生存术。

  作为首家成立的民营银行,微众银行以纯互联网银行亮相。目前,微众银行推出微粒贷、微众银行APP、微车贷、微众有折等普惠金融产品。数据显示,目前微粒贷主动授信客户数超5000万,客户已经覆盖了全国549个城市,31个省、市、自治区。

  微众银行行长李南青介绍,微众银行从成立之初就明确了“连接者”的战略定位。“普惠金融需要全行业共同努力。”李南青称,微众银行与同业合作,建立了联贷平台,把一批金融机构拉进“微粒贷”中。目前,微众银行已经签约的合作金融机构数量有25家,每日新发放的“微粒贷”贷款中,80%的贷款资金由合作金融机构提供。

  2016年,微众银行还与区域性中小银行开启技术合作之路,建立了“微动力”开放平台。目前已有10多家银行达成合作意向,其中5家已经上线。2015年,微众银行还采取开源技术,按分布式架构搭建技术平台,成为国内首个建成“去IOE”科技架构的银行。

  “探索差异化特色鲜明的市场定位是民营银行试点成败的关键。”华瑞银行行长朱韬称,华瑞银行在“服务自贸改革,服务科技创新,服务小微大众”的“三个服务”战略定位下,确立了以自贸业务、互联网业务、科创金融“三驾马车”为核心的业务经营策略。

  2016年4月,华瑞银行成为全国开展投贷联动业务试点的10家银行之一。目前,累计拓展科创项目178个,实现项目放款近30个。华瑞银行的投贷联动和其他金融机构做的有所差别,做被动投资即是以获取期权作为风险抵补的方式,现在拿到的认股期权在4000万左右。据了解,华瑞银行设立投资功能子公司的申请已上报监管部门。

  截至2016年11月末,华瑞银行资产规模突破300亿元,各项存款余额165亿元,各项贷款余额115亿元,不良资产持续保持为0。

  5家试点银行中,唯一定位“公存公贷”是金城银行。金城银行行长吴小平介绍,目前立足于天津,未来可能会拓展到京津冀。行业定位方面,金城银行专注八大细分市场,财政金融、医疗卫生、旅游、环保等是今后三年发展的重点方向。客户定位则是服务于产业链条里面的中小微企业。

  一年多的发展,金城银行探索服务实体经济和中小企业融资的新渠道。深耕财政金融,研发推出了金城“政购通”项下系列产品体系,切实为中小企业融资“减压扩径”。目前,金城银行目前上线的产品有政采贷、退税贷和凭证贷,共服务客户50余户,累计实现4776万元的资金投放。

  “我们最终的发展目标,是希望做一个互联网化的公司银行,希望做供应链金融的最佳服务商提供者。”吴小平称。

  截至11月末,金城银行资产规模达165亿元,运营资产总额201亿元,各项贷款余额50亿元,其中中小微企业信贷占比80.88%,细分市场信贷占比46%,各项存款余额132亿元,净利润超1亿元。

  立足“特定区域”发展的试点银行,除了华瑞银行还有民商银行,其战略定位是服务温州当地的小微企业。截至目前,民商银行小微企业及个体工商户贷款余额为20.15亿元,共2118户,余额、户数占比分别为84.3%和99.72%。

  “温州民商银行诞生的使命就是服务小微企业。”民商银行行长侯念东表示,针对温州小微企业占比高、分布面广的特点,民商银行不断改进传统的营销方式,建立具有自身特色的“一带一群、一带一圈、一带一链”三带批量服务模式。截至目前,“三带模式”共发放贷款1778笔,共计19.18亿元。

  截至目前,微皱民商银行资产总额54.43亿元,各项存款余额25.53亿元,贷款余额22.9亿元,户均108万元。

  “数据即业务”,同样作为纯线上的互联网银行,网商银行则依靠大数据、云计算技术等创新手段来运营业务。

  “网商银行对众多小微客户进行了全方位画像,对客户的信用评价不再是局限于历史和静态信息,而是能够动态分析未来经营预期,作出正确的投放决策。”网商银行行长俞胜法称,其信贷业务基于真实交易场景。此外,网商银行也运用互联网技术去推进农村金融、践行普惠金融。

  截至2016年10月末,本行资产总额为538亿元,较年初增长127%;贷款余额为236亿元,比年初增长219%;服务的小微企业数量达到了200万家,户均贷款在1.5万元左右。

  “‘要有差异化的市场定位和特定战略’,这是对民营银行发展的一项持续要求。”凌敢表示,民营银行经营目标设置、业务开展、配套机制建设都要紧紧围绕市场定位这一“基石”,坚持有所为有所不为。

  推进分类监管

  民营银行经过两年的发展,在推进服务实体经济、践行普惠金融、探索金融创新等方面已有所成果。不过,发展中也有不少问题暴露。

  此前,银监会副主席曹宇在2016年城商行年会上就针对民营银行在发展中暴露的风险隐患,提示过“风险不能松”。民营银行的暴露出来的风险隐患和问题主要表现在股权不稳定、业务不稳定、管理层不稳定三大方面。

  “民营银行还是个孩子,改革也可能会遇到一些困难和问题,要确保改革不出问题,就要运用勇气和智慧,推进并不断完善差异化监管措施,确保在风险可控的基础上,促进民营银行的发展。”对于民营银行的监管,凌敢也表示,要实行分类监管,差异化监管。

  对于民营银行的分类监管,一方面充分总结民间资本入股银行业金融机构的历史经验和教训,加强对关联交易、股权管理和大额风险暴露等重点领域监管,落实民间资本发起设立民营银行的五项原则,强化银行自我约束、市场约束和监管约束,形成体制机制,防范金融风险。

  另一方面则是加强和改进监管服务,加快相关金融创新的制度研究与机制完善,结合各家民营银行发展实际,注重分类监管的灵活性,推进一行一策,更好贴近民营银行发展的新要求、新情况。

  “针对民营银行新设机构特点,对部分监管指标设定合理过渡期。支持属地银监局探索出台差异化监管措施,在事前报银监会同意的基础上予以实施。”凌敢表示。

来源:第一财经 作者:李静瑕 编辑: 陈丹丹       
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