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困扰民营银行发展的三个问题

中国经济新闻网 2016-12-12 11:08:26

  “从国家层面来说,引入民营银行是完善市场竞争机制,作用在于改变金融体系的国进民退,促进市场竞争,提高金融配置效率。”

  12月7日,由卓尔控股等6家企业发起设立的湖北首家民营银行众邦银行获批筹建,至此,银监会批准的民营银行已达11家。自2014年以来,根据“成熟一家,设立一家”的原则,民营银行的群体在不断壮大。

  随着我国市场化的逐渐深入,对金融行业的放开成为必然。获批的11家民营银行各有特色,比如网商银行,是个没有任何网点而且是完全跑在“云”上的银行,微众银行也是依靠QQ支付钱包、微信等创新电子平台,它们的优点是根据网络大数据云技术人工智能来分析客户信息,利用网络资源的快速方便与客户对接。另外几家民营银行也是各自发挥自身优势,为自己的生态圈细分市场以及链条行业服务。因为我国民营企业在市场竞争中与国有企业相比处于劣势地位,所以在国有银行那里是很难获得金融资源的。民营企业成立民营银行也是一种自救的抱团取暖,不过这种行为符合民营企业自身利益,企业资金通过银行的整合能力一般能发挥极大的效用,企业贷款经过银行审查,银行能洞察企业的细微变化,预防企业经营风险,等同于银行起到“啄木鸟”作用,其实也是变相替代民营企业观察市场变化、保障财务健康的一种自我防护。

  但民营银行有点生不逢时,从当前经济趋势来看,经济下行压力较大。我国经济结构不均匀,对房地产依赖严重,房地产过热的负面效应是对实体经济的挤出。我国今年的民间投资持续下滑,而民营银行定位与民间投资有一定的吻合度,如果民营银行赖以生存的民间投资的小微企业贷款意愿降低,民营银行失去了依存的基础,生存难度一定剧升,民营银行发展面临极大考验。任何银行从事的都是风险行业,都有内部风险和外部风险,民营银行也不会例外。笔者以为,当前有三个问题困扰着民营银行的发展。

  其一是民营银行的身份预期问题,众所周知,我国老百姓(行情47.50 -3.90%,买入)对银行业习惯于国家兜底,国有与民营银行差距很大,尽管《存款保险条例》自2015年5月1日起已经施行,但人们根深蒂固地以为国有银行就是有国家信用背书,而民营银行背后的支撑是民营企业,可是民营企业在我国经济地位不高,就像闹得沸沸扬扬的民营企业宝能系收购万科,连自己是民企创业成功身份的王石也不屑与民企合作,想另找国企身份的大股东来当靠山。可见民企背景的民营银行也不是很容易被市场接纳。

  其二是监管的问题,面对市场化的银行整体资产质量下降,竞争激烈,风险加剧,而一个规模较小的民营银行,抗风险能力不强,这种情形会使成立之初的民营银行成为襁褓中的婴儿,需要重点监护。一方面银监部门人手不够,现场检查困难,这直接导致一些民营银行不能扩张网点。另一方面市场预期不好,银监部门怕民营银行网点如果出现兑付问题,会产生连锁反应,引发金融风险。所以在潜意识中,也会限制民营银行的扩张。

  其三是有些新规定使民营银行运行面临尴尬处境。比如,近期央行规定自12月1日起,个人在同一银行只能开设一个I类账户,I类账户属于全功能账户,必须到银行网点柜台办理。这就给网络型的民营银行设置了一道跨不过的坎,因为网络型民营银行没有实体网点,不能突破开设I类账户的尴尬。再者,民营银行因为网点过少,民众即使舍近求远来开I类账户,存取现金也会有诸多不便,因为银行业一般规定同行异地存取现金免费,对一些跨行业务要收取一定的手续费。

  以上三种情况对民营银行的发展是极为不利的,从国家层面来说,引入民营银行是完善市场竞争机制,作用在于改变金融体系的国进民退,促进市场竞争,提高金融配置效率。所以对民营银行在监管可控的情况下,应该加快放开其网点和业务经营范围,把民营银行打造成紧密为市场经济服务、贴近市场的银行。

  (作者系资深财经评论人)

来源:国际金融报 作者:许权胜 编辑: 陈丹丹       
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