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银行理财收益下滑 “长期限高收益”难觅

中国经济新闻网 2016-11-07 14:34:02

  受利率下行及今年以来市场持续的“资产荒”影响,我市各家商业银行理财产品的收益率一跌再跌。接受采访的中国银行池州分行的两位理财师分析,被誉为“史上最严厉银行理财新规”征求意见稿出炉,未来银行理财产品的收益率可能会进一步走低。

  市场难觅高收益产品

  记者从池州各家银行了解到,目前,我市各家银行的理财产品收益率大多不超过4%,3.7%至3.8%较为常见,即使是通过薪资卡、网银等渠道购买,收益率也只是增加0.1个百分点。仅有部分中小银行的产品收益率超过4%,但有的银行开放规模较小,只有几千万元;有的银行起点较高,但需百万元起步。中国银行池州分行的理财师许乘胜、钱立志建议,对于当前理财市场的现状,普通市民并不一定要去追预期年化收益率较高的产品,可根据实际资金情况和风险承受能力进行配置,其中以短、中、长期三类合理的资产配置取得最佳平衡。

  对于选择银行理财的投资者来说,多数追求的是“低风险”,资金可保值等目的,但是以目前的情况来说,银行理财产品是否还能实现资金保值,抵御通胀的目的真不太好判断。从银行理财产品的整体收益来看,其收益可能会继续下行。这是因为——

  一是中国经济下行压力大,短期看不到货币政策发生变化的迹象,这不利于理财产品继续维持高收益。二是之前的银行理财监管新规中,对体量小的银行开展理财业务限制较多,之前一些小银行发行的高收益理财产品可能会受到约束,从而也会拉低整体平均收益率。三是现在银行理财资金最大的去向是债券市场。而在目前的行情中,债券市场利率持续走低,这必然影响到了银行理财的整体收益。四是进入2016年,理财收益整体低迷,广泛缺乏“低风险且收益较好”的产品,且“资产配置荒”仍在延续,这也使得银行理财资金缺少好的去处,进而影响收益。

  部分市民

  陷入迷茫选择观望

  沪深股市外于低位运行,这多少给一些长期在股市投资的市民浇了一盆冷水。银行利率下调,这让持有稳健保值心态的投资者也感觉利率跑不过通胀率。一部分市民希望转战理财市场,可理财产品的年化收益率也已经风光不再,不温不火,这让好多投资者一时不知道钱该投向何处,理财陷入了深刻的迷茫。

  不少投资者甚至开始对投资理财失去信心。市民汪女士告诉记者,自己在去年有20万元投入股票市场,可因为整体行情不好,亏了好几万。同时她还买了10万元的理财产品,年化收益大约在4.5%的样子。“两者相较,理财产品收益较为有保障。打算最近全部购买理财,可现在的收益也比去年低多了。”汪女士无奈地说。

  “现在真不知道投资什么好。买股票,股票亏;买基金,基金也亏;炒黄金,同样还是亏损!”市民包先生则如是哀叹道。据包先生介绍,去年年底以来,他几乎尝试各种投资产品,结果是一亏再亏,无奈之下,只好停下来观望。

  据记者了解,像包先生、汪女士这样的投资者不在少数。大多选择观望一段时间再作打算。

  短中长合理配置最佳

  市场低迷,并不是没有机会。中国银行池州分行的两位理财师许乘胜、钱立志这样建议,家庭财富管理目标的基础是做好家庭资产配置,因而收益性、风险性以及流动性是居民选择投资产品时需要充分考虑的因素,同时更应该根据个人家庭实际情况选择配比,通过短、中、长期三类合理的资产配置取得最佳平衡。

  短期资产配置:短期资产即现金资产,一般用于1年内的生活开支,如旅游、改善生活类消费等,流动性是短期资产投资时的首要因素。目前各家银行此类产品非常丰富,除了传统的储蓄产品,中国银行还推出了个人存款创新产品,如“聚财通”,活期存款、定期利息:从签约之日起,日均余额1万以上即可按基准利率的1.2倍靠档计息;还有“步步高”:对于3个月至5年的定期存款,提前支取,按基准利率的1.3倍靠档计息,避免提前支取的利息损失。此外还有流动性好、收益稳定的短期理财产品可以选择,如搏·弈理财系列、中银日积月累系列等。

  中期资产配置:中期资产即投资收益资产,这是能生钱的资产,可根据个人的风险承受能力进行配置,包括基金、贵金属、外汇等。目前各家银行都有代销基金,产品线非常丰富,从极低风险的货币型、中低风险的债券型、中高风险的混合型到高风险的股票型一应俱全,购买门槛较低,能满足普通居民的投资需求。

  贵金属产品有实物贵金属、积存金、纸黄金和黄金t+d等,其中积存金最低可以购买1克,累积成10克(或10克的整数倍)还可以提取实物金条。从居民家庭财产稳定保值的角度来讲,适当配置美元资产是可以抵御人民币贬值的风险。中国银行除了有结售汇业务,还有外汇宝产品,以及与境外资产挂钩的理财产品等,更能满足居民的需求。

  长期资产配置:长期资产即保本升值的资产,包括养老金、子女教育金、置业首付金的准备等。长期资产配置有一种简单的产品配置方式可以实现,那就是“基金定投”,简单地说:就是签约后,选择每月固定日期从帐户上自动划转一定的金额来投资基金,类似于零存整取,积少成多,聚沙成塔。这种方式平滑了市场的波动,克服了人性的弱点。重要的是要停利不停损,即每逢获利12%以上就卖出一次,即便是连续亏损也要坚持。一句话就是“用纪律克服人性的弱点,用时间平滑市场的风险,用坚持获取超额的收益”。

  在目前的经济转折期,居民必须顺势而为,结合自身家庭的财富管理目标制定合理的资产组合。中国银行凭借稳健的产品研发能力、强大的金融资源整合能力以及专业的家庭资产配置服务,在财富管理的大时代安全理财,实现财富保值增值。

来源:池州日报 编辑: 陈丹丹       
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