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谨防普惠金融走入“全民金融”误区

中国经济新闻网 2016-06-15 11:19:20

  姜业庆

 

 

  发展普惠金融,应当立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

  芒果金融

  对于普惠金融而言,近年来特别是国务院确立了普惠金融的实施战略并印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》后,得到了前所未有的发展。但从另一个层面来讲,一些问题不可忽视,一些误区不可不防。

  当下,一些关于普惠金融的说法或者做法颇为引人关注:普惠金融就是放宽金融的准入门槛,人人办金融;发展普惠金融,应当命令所有金融机构进行;普惠金融也可以作为一种慈善事业来做,等等。

  乍听起来,很有道理。“在供给侧结构性改革的大背景下,发展普惠金融,就是要加大供给侧的改革,多些机构、多些供给”。理由不可谓不高大上,但仔细分析起来,未必如此。

  笔者认为,普惠金融不仅包括普惠,即从金融角度提升社会福利、增强社会保障、扶贫和保护弱势群体,向普罗大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务,但更为重要的前提是商业可持续性。

  发展普惠金融,应当立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融的重点服务对象。

  发展普惠金融,如果一味地强调平等而忽视商业可持续原则,那么,普惠金融的发展将不可持续。如果人人办金融或偏离实体主业搞金融,以投融资中介名义超范围从事金融活动,甚至涉嫌非法集资或金融诈骗,侵害广大民众的合法权益,会增加不稳定因素。如果一哄而上、全民搞金融,容易引发金融失序并形成较为严重的社会问题。如果硬逼着各类机构去做普惠金融、开设新机构,就可能出现“按下葫芦起了瓢”的结局。毕竟,在整个金融服务体系中,不仅有存贷款业务,还有支付、养老、保险业务等,尤其是支付领域,在边远山村就显得为重要。其实,在这些地方,地方政府大有可为,不一定非要金融机构牵头才能办到。比如,在某个小卖部,设个自助机具就可以达到普惠金融的效果。

  当然,普惠金融的另一方面是要使各个阶层跟上社会进步和现代化的步伐。现代化并不一定是指致富,而是指要能跟上信息社会的发展要求和步伐,能够利用信息技术等现代化手段来创造新的机会,包括支持就业、创业和小微企业发展等。一般意义上的金融工作也包括支持就业、创业、小微企业,但普惠金融强调要更多地向薄弱领域倾斜。金融企业考虑到成本等因素,自然倾向于“做大户”,所以要号召金融企业分配一定的精力和资源专门来支持就业、创业和小微企业等薄弱领域。当然,发展普惠金融也要更多地与财政政策等其他政策协调配合。

  除开供给的角度,从结果来看,社会上还容易把普惠金融等同于过高的融资满意度,这也是一个误区。因为一味强调满意度,会对风险相对忽视。如果追求政策的宽松,降低信贷标准,效果可能适得其反。当宏观经济增速较快时,银行风险偏好降低,融资条件宽松,甚至造成信贷狂欢,这实际上就是将小微企业送上不归路,尤其是在经济下行周期。比如,部分地区尤其是东部一些省份出现的局部风险,很大程度上是由于2008—2010年的信贷狂欢造成的。因此,过高的融资满意度可能会产生错误的政策导向,保持适度的融资环境会更适合小微企业的发展。

  从另一个角度来讲,作为一个负责任的商业组织,需要在追逐商业利益和社会责任之间达到平衡。商业银行的内部绩效评价体系和内部授权体系,要体现这样一种平衡。按照央行副行长潘功胜的看法,从一个更广泛的视角看,小微企业、“三农”融资难、融资贵的问题实际上也是整个经济体制转型滞后的反映。因为一直以来地方政府过度偏靠经济发展、依赖银行融资,国有企业预算软约束的问题也造成银行贷款偏向大企业。只有解决上述问题,才能改善社会资金的供求关系,提升微型金融服务的可获得性。这样,就应完善顶层设计,创新市场体系,依托多层次资本市场融资而非单单依赖银行信贷,如发展股权融资、涉农涉小保险等。同时,还要完善普惠金融组织体系,优化金融机构准入条件。建立政策保障体系,如应建立有政府背景的担保基金或担保公司等。

  总之,只有兼顾平等和商业可持续性,普惠金融才能得到可持续发展。

 

编辑:周梦鸽      
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