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巨头涌动 条码互联如何改写万亿支付江湖

中国经济新闻网 2020-01-06 16:58:52

  万亿移动支付市场暗流涌动。近日,条码支付互联互通“破冰”一事引业内多方人士热议,先是网联在宁波试点跑通了国内首笔条码支付互联互通业务,又有银联与财付通达成条码支付互联互通合作消息传出,多方分析人士称,条码支付互联互通,除了增加了消费者、商家使用的便捷性外,更重要的是在于流量逻辑的改变,如果所有的码都能实现互扫,相当于原来私有的流量将变成公有流量,将给更多企业带来更大的发展机遇,从而搅起线下支付市场新的竞争格局。

  条码互联“破冰”

  备受市场和监管关注的条码支付互联互通迎来新进展。一方面,业内有消息称,中国银联近日已与腾讯旗下财付通就条码支付互联互通达成合作。双方正共同研究条码支付互联互通技术方案,欲率先建立全面互扫互认的条码支付服务网络;另一方面,北京商报记者获悉, 2019年12月30日,网联已在央行科技司牵头下,在宁波试点跑通了国内首笔条码支付互联互通业务,涉及交易双方分别为账户方平安付以及收单方乐刷。

  北京商报记者从腾讯方面确认,经内部核实,财付通确实与银联正在开展相关合作试点,至于试点工作具体如何展开及后续进展等,暂无更多消息。

  从操作流程来看,在银联与财付通二者的条码互联互通试点中,用户可通过云闪付App应用扫描微信商户码,或向微信商户出示云闪付App应用的付款码完成付款,商户无须系统改造即可受理更多支付工具;而在网联落地的条码支付互联互通业务中,由平安付作为账户方扫收单方乐刷的码,已成功完成首笔网联码制标准下的跨机构扫码交易。

  不过,支付行业多方人士均在接受北京商报记者采访时指出,尽管均称为“条码支付互扫互通”,但此次网联和银联主导的互联互通模式仍存不同之处。银联与腾讯的合作仅是云闪付和财付通两个机构之间的互扫,二者合作更像是两个收单业务之间的商业合作,既缺乏商户交易背景,也并未公布标准接口,且官方清算角色较为模糊。

  而网联推行的条码支付互联互通试点,则涵盖清算机构、账户方、收单方、服务商四方,且有商户交易背景的条码互联互通交易,可以说是四方标准模式下的互联互通。具体来看,该四方模式遵循一个公开或相对的标准,交易方式是收单方和账户方双向互扫,但双方机构并不直连,不交换信息,交易双方均只跟清算机构联系。

  华南一支付机构人士直言,2020年条码支付互联互通有望落地接通,但接通并不一定意味着市场层面的普遍可用。尽管条码支付互联互通在技术上并不存在太大问题,标准和技术也可以开放,但目前市场各参与主体态度不同,关键是看支付宝和微信支付两大巨头是否愿意加入。如果这两大机构加入的意愿并不强烈,则对商户的开放也可能会有阻碍。对于条码支付互联互通,北京商报记者向支付宝方面询问是否有加入意愿,截至发稿,对方未有明确表态。

  线下扫码之变

  此前微信和支付宝等之间的二维码无法互扫,但只要实现互联互通,这类条码之间的隔断便相应消失,无论用户通过微信、支付宝、云闪付或是其他App,只要是打开一个应用扫码,就可以扫其他所有的码进行支付。在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来,对于目前的支付行业来说,互联互通更像是一个类似于基础设施建设的存在,且一直在央行的规划之中。实现一码通后,可提升消费者的用户体验,消费者使用任何一个支付类App,都可以扫码进行支付。麻袋研究院研究员苏筱芮则称,条码支付互联互通后,将极大地提升支付效率,也有利于确立行业统一的技术标准和安全规范。对于普通消费者来说,支付将会更加便捷,而对小微商户来讲,未来种类繁多的“收款码”或有所收缩,对聚合支付的依赖程度也会降低。

  易观支付行业分析师王蓬博则认为,条码互联互通,实则改变了移动支付的商业逻辑和玩法。之前两大支付巨头大范围布局二维码,促进C端用户使用移动支付,在大范围普及下,用户形成使用习惯后,也再次倒逼商户使用微信支付或支付宝去进行扫码;如今条码支付互联互通后,“码牌”变成一项共有基础设施后,微信、支付宝等通过线下大量铺设“码牌”集聚优势或线下流量的垄断便被打破。

  一言以蔽之,条码支付互联互通对行业的最大影响,在于流量逻辑的改变,在王蓬博看来,“如果所有的码都能互扫,那相当于原来的私有的流量,现在突然就变成了公有的流量了,这个影响其实是很大的。在流量为王的时代下,不乏会出现一些大型流量平台型机构入局,从而搅起线下支付市场新的竞争格局”。

  部分机构弯道超车

  条码支付互联互通实现后,尽管缩窄了当前市场两大支付巨头的护城河,但却给更多企业带来更大的发展机遇。黄大智认为,条码支付互联互通后,除了提升消费者用户体验之外,也为行业创造了一个更加公平的竞争环境,即其他中小支付机构可以和大型支付机构同台竞争,重新站在一个相对平等的起跑线上。

  “条码支付互联互通,或将给更多机构带来弯道超车的机会,尤其对中小支付机构来说是利好。”看懂研究院研究员由曦称,因为中小机构特色化的权益和产品,有可能经由这个统一的网络而进行更广泛地应用。需要注意的是,这些中小支付机构很多已经被互联网巨头所收购,或者是一个金融集团下面的子公司,因此,一个合乎逻辑的推断是,整个金融集团都会因为这个支付接口,获得更大的线下支付市场的份额和机会。

  由曦进一步指出,除了微信和支付宝之外,几乎所有涉足支付产业的人,都有可能获得比之前更好的发展机会。而微信和支付宝也可以积极转化,借此机会倒逼自己,形成真正依靠科技而非既有市场地位的竞争力。

  不过,在王蓬博看来,目前微信跟支付宝在C端优势仍然很大,短时间内不会出现大变数。但在流量为王的时代下,如果有一些流量比较大或场景比较丰富的机构入局,不乏会出现一些强烈的竞争。苏筱芮同样称,未来条码支付互联互通,将先由大型支付机构进行联合,再自上而下渗透到中小机构,技术的革新会给中小支付机构带来发展机遇,但竞争格局短时难以改变,预计未来聚合支付与条码互通将会出现一段时间的并存局面。

  北京商报记者 孟凡霞 实习记者 刘四红

来源:北京商报 作者:孟凡霞 实习记者 刘四红 编辑: 蒋帅       
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