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余晨:电子支付未来数十年将继续推动社会变革

中国经济新闻网 2018-09-12 15:55:46

  2018年9月6日,全球顶级的金融科技峰会“2018朗迪中国峰会”在上海盛大开幕。为期两天的峰会吸引了行业决策者、监管者、从业者、专家学者以及行业媒体等来自不同领域的数千名嘉宾共同参与,一同论道中国新智能金融时代的开启。

  

  余晨表示,电子支付在电商之外还存在更广阔的市场空间,传统产业的电子化大潮才是电子支付未来发展的重要推动力。“移动支付只是我们支付的一种方式。今天我们看到实际上一种把移动支付、线上支付、线下支付整合在一起的综合场景需求。”在9月6日下午的金融科技新生态分论坛上,易宝支付总裁余晨说。

  对于支付的未来,余晨认为应该从两个方向看,一个是前端,一个是后台。生物识别技术为前端消费者支付提供了更高效便捷的体验,此外,后台企业级支付也将迎来更大的前景。易宝支付通过引进人工智能反欺诈系统,已经实现了反欺诈成功率80%的提高;大数据的积累和分析还将带来更多增值服务和更有效的风控手段。 “未来生物认证技术在支付方面应用的本质是使支付变得更无感,支付最高境界是让你感受不到支付过程。支付是工具,而不是最终的目的。”余晨指出。同时,他还提到任何大规模的经济活动与商业交易都需要一个普遍的共识机制,这也是支付体系赖以生存的环境,区块链用去中心化的方式来实现了更有效的共识机制。

  以下为余晨发言全文:

  大家好,非常高兴有这样的机会来跟大家进行分享,刚才主持人介绍移动支付今天在生活当中非常重要,其实作为第三方平台做的业务不止是移动支付,因为大家知道今天电子支付场景越来越丰富,所支持的支付渠道也越来越多,移动支付只是我们支付的一种方式。今天我们看到实际上一种把移动支付、线上支付、线下支付整合在一起的综合场景需求。

  今天我跟大家分享一下,过去这些年里面,支付到底怎么样推动社会变革。首先我简单介绍一下易宝支付,我们是一个做第三方支付的平台,谈到电子支付的时候,可能在座的朋友更熟悉支付宝、腾讯微信支付平台。他们做的是面向消费者,面向前端,易宝更多是后台为商户提供方案。我们的历史几乎跟中国电子支付的历史一样长,我们有15年的历史,主要为后台商家提供一套完整的支付解决方案。

  易宝支付在前端其实跟阿里、腾讯包括商业银行,还有银联,今天新的网联,不同的通道都有合作,不止是简单竞争的关系。我们可以把不同的支付通道整合在一起,在后台提供给商家完整的支付解决方案。所以可能很多朋友用到我们的服务都是间接通过服务的商家而使用到易宝支付。国行比较大型的航空旅游平台,三张机票中有一张是通过我们的系统完成支付,航空旅游只是其中一个行业,今天其他不同的垂直领域我们都可以提供垂直的支付解决方案,包括电信、行政教育、保险、新零售,还有跨境支付都有一些统一的支付解决方案。

  

  谈到电子支付的时候,十年前可能很多人认为电子支付就是电子商务的支付。更狭义地讲,电子支付就是网购。传统行业在电子化转型升级过程中,其实最需要的就是解决资金流的电子化,这也是他们需要用到电子支付的地方,这也是电子支付带来最重要的社会变革——推动产业的升级,带动传统行业的电子化。

  首先回到互联网本身的影响,我们过去十年谈到互联网+的时候,就是指互联网跟形形色色传统行业的结合。很多行业今天被互联网覆盖,比如熟悉的电信、商务、媒体、金融、医疗教育的领域,还有很多领域今天没有完全被互联网化,比如像制造业、农业。未来我们相信互联网影响力一定会从线上结合到线下。

  刚才我提到推动传统行业电子化的经典例子就是航空旅游,那时候机票的支付,最典型的方式就是货到付款。在2006年2007年的时候,各大航空公司和机票代理开始采用电子客票的形式,这时候再用现金付款也不合情理,这个推动电子支付的发展,也加速了航空领域的电子化。其实谈到这个航空公司怎么分账,所有的这些针对行业特定需求,都是我们能够为传统行业定制做行业支付的时候提供进一步解决方案。

  

  另外我给大家举的例子就是新零售,形形色色的传统零售行业电子化同样对支付有非常复杂的需求,很多时候要的不只是像银联提供的收银机,或者是微信、支付宝提供扫码支付的通道。大型的商场,一个平台里面有几百家小的商户,从监管的要求来讲,可能大的商场能够自动帮助这些小的商户在系统上入户。资金结算的时候为了避免二清的要求,需要把资金直接结算到小商户,这时候就需要支付系统有非常有效的分账功能。同样很多新零售的厂商,不光有线上店面,还有线上网站的销售,可能还需要跟这些分流的代理来进行分账。所有对于资金流更复杂的要求都可以用一整套新零售的方案整合在一起。

  所以在未来的数十年,电子支付会继续推动形形色色的传统行业电子化,刚才举到航空领域和新零售领域只是两个特定的例子。谈到未来支付的时候,其实可以从两个方向看,一个是前端,一个是后台。从前场来看,其实大家在阿里跟腾讯展示片里也会看到对于未来支付场景的设想,今天我们很多人还在习惯用现金刷卡和扫码,未来生物特征的支付认证,可能会变得越来越普及,通过刷脸或者指纹或者其他形式的,本质是使支付变得更无感,支付最高境界是让你感受不到它。支付是工具,而不是最终的目的,我买这个东西需要方便好用。

  从后台的角度来讲,其实支付同样有很多未来发展的前景,比如说通过新兴的人工智能大数据、区块链带来风控的技术,使商业变得越来越智能。用我们自己的例子来讲,2016年引入人工智能深度学习反欺诈系统,可以显著看到反欺诈成功率提高80%。未来新兴领域的应用,使后台的商业智能变得越来越强大,一方面可以通过对于数据的积累和分析,带来更多的营销增值服务,另外一方面同样是对数据分析和整理,带来更多很好的风控,这都是未来支付发展的方向。

  谈到支付社会价值,带来社会变革的时候,我想举另外一个不是跟商业直接有关的例子。昨天是9月5号中华慈善日,从我们自己实践角度来讲,看到另外非常有意思的趋势,通过电子支付的发展,同时推动网上公益跟慈善观念的改变。在过去15年前、20年前谈到慈善,公益的时候,很多老百姓眼里只有富人、有钱人、大企业才会做公益慈善。随着互联网发展,随着网上支付跟移动支付的普及,今天公益的门槛变得越来越低,任何人其实有一个手机在网上参与一个公益活动这都是触手可及的事情。

  随着电子支付和互联网的普及都在这上面有公益的理念,这不是靠少数的努力,而是靠很多人做一点点。这也是互联网带来的长尾理念,自下而上的理念,在公益领域的实践和推广。在你募集善款的同时,通过互联网的媒介和平台,传播公益的理念,这是我们看到电子支付跟互联网在推动公益理念转变方面所带来另外一个重大意义。大家知道支付,如果说金融是商业的血液,支付就是基础。其实形形色色业态都离不开支付体系,支付体系能够成功地运转,其实最主要依赖基本的共识机制跟基本的信任。所以从另外一个角度来讲,这个电子支付的发展,也可以通过技术的角度来推动的社会的共识跟基本的信任。这牵扯到很多人关心的话题——区块链的技术。

  几年前《经济学人》有一期封面是以区块链来作为主题,当时大标题就是讲区块链是一部信任的机器,今天人类所有的经济活动,所有的商业交易行为其实离不开陌生人之间的交易,任何大规模的经济活动跟商业的交易都需要一个普遍的共识机制。怎么样保证普遍的共识机制?区块链第一次从技术手段,用去中心化的方式来实现有效的共识机制。

  

  这是我今天想讲的一方面,就是区块链历史意义,如果看这张图就会体现的非常清晰。基因重合度越高,大家之间的信任感就越强,所以跟亲兄弟姐妹之间的信任,可能大于表兄妹之间的信任。同一个种族之间的信任,可能要大于异族之间的信任,这是人的本性。大家可能都听说过社会心里学有一个人类能够真正把握的有效社交关系,就是150个人,你微信里可能有几千个朋友,但是真正有效的社交关系只有150个,因为我们的认知带宽只能处理这个关系。所以管理公司会有同样的体系,你的公司有150人以下或者以上手段是完全不一样的。150以下的公司靠哥们意气就可以管理起来,而150人以上的公司就需要依靠企业文化和制度。如果大家看过《人类简史》,人类社会形成的基础就是越来越多的组织,和人类在历史上发明的各种各样的虚构和想象的共识。

  靠着血缘亲族八卦只能产生150人的协作,但是靠想象出来的宗教理念可以整合在一起。今天靠区块链是完全去人性化,不依赖于个人而是依赖技术跟算法,所带来的人类协作规模也是最大的。因为基因跟血缘亲族虽然黏度很大,但是大规模不靠谱,数学和算法是世界上最缺的东西。所以过去的历史就是一个信任机制跟共识机制变得越来越抽象,金钱跟货币本身发展的历史就能看出同样的规律。我们最早的交易都是以物易物,拿货品换货品,金钱的存在是认知的飞跃。

  我们在原始社会里大家只觉得物品本身有价值,不会有金钱的概念,最开始的金钱货币都是由食物作为载体,不是什么贵金属货币,到纸币又是认知上的飞跃。到今天知道所有的金融都是以纯数字化方式存在。为什么我们讲区块链带来不只是生产力的革命,而更多是生产关系上的革命,因为为我带来一种更先进的共识机制。

来源:北国网 编辑:蒋帅      
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