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住房财产权抵押贷款改革见成效

中国经济新闻网 2017-03-09 16:16:20

  江津区吴滩镇金子村农民聂堂忠,在外打工多年积攒了一笔钱后,回乡流转村里一座面积为40多亩的水库养鱼,并准备配套发展乡村旅游。

  “当整个项目的预算出来后我才发现,原先积攒的资金不够。”他说,当他正在为资金发愁时,村干部告诉他,可以用自己拥有农村房屋产权证的住房抵押,到银行贷款。

  抱着试一试的想法,聂堂忠拿着自己的房产证,到农商行申请抵押贷款。没几天,他就获得了19万元的抵押贷款,解了他的燃眉之急。

  聂堂忠能够顺利地获得贷款,得益于江津区的农民住房财产权抵押贷款的改革试点工作。

  并非只是金融机构一家的事

  2015年12月,全国人大常委会授权国务院在全国选择区县,进行农民住房财产权抵押贷款的试点。2016年初,江津区被选定为全国的试点区县之一。

  “试点中,首先得把银行机构对农房抵押贷款的积极性调动起来。”江津区农民住房财产权抵押贷款试点工作领导小组组长、区长谭庆说,区里将试点的重点放在把农房变成农民的一项财产权,然后再将财产权变成可流动的资产,并在流动中促进产业的发展,增加农民的资产收益。

  这项改革试点,并非只是金融机构一家的事,涉及到多个部门。因此,除江津的农行、农商行、邮政储蓄银行、村镇银行4家商业银行作为农民住房抵押贷款的主办行外,区政府还明确了相关部门加快农房产权证的发放、制定和负责农房财产权价值评估、抵押贷款风险补偿、建立流转交易平台等相关配套工作。

  制度创新确保试点探索的成功

  “试点农民住房财产权抵押贷款,既是农民财产权收益路径的探索,也是农村金融改革的探索。”谭庆说,在全国人大常委会对试点地区豁免相关法律条款的前提下,江津的这一改革试点,在制度上进行了大胆的创新。

  江津首先是加快了农民住房的确权颁证工作,使符合条件的农民住房,成为农民的合法财产。在此基础上,制定出《江津区农民住房财产权抵押登记实施细则》、《农民住房财产权抵押处置创新意见》,打通了具有合法财产权的农房抵押贷款的通道。

  其次是由人行江津中心支行建立涵盖全区农户、农村经济组织的农村信用信息基础数据库,并开展信用户、信用村、信用镇(街道)三级信用创建与评定,解决金融机构与农户信用信息不对称的问题。

  三是由区财政设立专项基金,制定出对农房抵押贷款的风险损失补偿、贷款贴息等相关政策,激发金融机构和农户双方的积极性。

  四是设立农村金融服务组织和平台,专门从事农房抵押贷款中的农房价值评估、担保增信和农房资产处置等。并依托区不动产产权登记平台,将其服务网络延伸到镇和村,便于农房财产权的流转交易。

  “处置抵押物,是农民住房抵押贷款中需要突破的瓶颈。”人行江津中心支行行长宦雪峰说,在对农房这一抵押物的处置上,江津区在相关授权的前提下,进行了大胆的创新。

  第一是扩大了农房合格受让人范围。将原只限于本集体经济组织内,扩大到全区范围内;其次是支持集体经济组织代为还贷后,取得农房的财产权;三是鼓励农业企业、农民合作社、家庭农场等新型经营主体参与农房的处置,获得农房占用、使用和收益的权利;四是引入江津区土地整治平台全程参与农房产权的处置,盘活农村资产。

  宦雪峰说,这一系列的制度创新,不仅有效地突破了抵押贷款中的一些瓶颈问题,也有效地激发了金融机构、农户、农村新型经营主体参与这一改革试点的积极性。同时,也降低了金融机构在抵押贷款中的风险。

  激活农房财产权推动农村金融改革

  目前,江津区已将农民住房财产权抵押贷款的改革试点推向了全区。这一改革,已开始收到激活农民住房财产权,推动农村金融改革的成效。

  “住房财产权抵押贷款让我把住房这一死资产盘活,让我从中获得了更大的收益。”江津区西湖镇清泊村农民叶大钊说,2016年7月,他以自家在上个世纪90年代修的一幢农房的产权证为抵押,从农行贷出5万元,建起一座小型养鸡场,开了一家小商店。半年多来,养鸡和开商店已赚了5万余元。待贷款期满还款后,他还将继续将房产抵押,贷款来扩大生产规模。

  据江津区金融办统计,截至目前,全区4家农民住房财产权抵押贷款的主办行,已总共发放了309笔抵押贷款。

  “试点也有效地推动了江津的农村金融改革。”江津区金融办相关负责人说,4家农民住房财产权抵押贷款的主办行,都将金融服务延伸到村里,以建立起专职客户经理包村服务方式,对农房抵押贷款的办理,提供一站式综合服务。

  农民住房财产权抵押贷款,也为金融机构拓展了市场。江津的这4家银行,在占领这一市场中,创新出农房单独抵押、农房反担保贷款、农房抵押+保证保险等贷款产品,让农民可以自由地选择适合的产品。

来源:重庆日报 编辑:高珂      
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