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重视楼市潜在风险对银行的影响

中国经济新闻网 2016-12-22 14:27:36

  一直以来,个人房贷被视为商业银行风险较低的业务。不过,随着房价不断攀升,楼市潜在风险可能给银行带来的影响受到关注。部分银行个人住房贷款的不良率出现小幅攀升。建设银行(601939,股吧)个人住房贷款不良率2015年末为0.31%,而2013年末和2014年末分别为0.17%、0.21%。半年报显示,该行今年6月末个人住房贷款不良率为0.34%。

  上海(楼盘)财经大学高等研究院 “中国宏观经济形势分析与预测”课题组近日指出,房价若下跌将给商业银行造成不良贷款率攀升的影响。

  该课题组以2016年10月份的房价水平下跌10%、20%和30%三种情景,估计了商业银行个人购房贷款价值损失的额度。假设房价分别下跌10%、20%和30%,上市银行个人购房贷款价值损失分别为0.34万亿元、1.49万亿元和2.92万亿元,分别占目前我国银行业所有者权 益 总 和 的 2.24%、9.82%和19.20%,并分别可能使得商业银行不良贷款率上升0.4个百分点、1.8个百分点和3.4个百分点。

  引人注意的是,商业银行今年以来“疯抢”个人房贷,个人房贷猛增成为新增贷款业务的最大特点。交通银行(601328,股吧)金融研究中心最新的一篇研究报告指出,今年以来我国居民部门加杠杆速度提升较快,截至三季度末,主要金融机构新增个人购房贷款占 GDP的比重已增至7.08%;若加上公积金贷款的投放量,总体占比可能更大。

  据央行公布的数据,11月人民币贷款增加7946亿元,同比多增857亿元。分部门看,住户部门贷款增加6796亿元,其中,短期贷款增加1104亿元,中长期贷款增加5692亿元。这表明房贷仍是新增贷款的主角,商业银行还在依靠房贷维持贷款增量。但也有分析认为,11月数据超预期存在部分房贷滞后发放的因素。

  一直以来,个人房贷被视为商业银行风险较低的业务。不过,随着房价不断攀升,楼市潜在风险可能给银行带来的影响受到关注。部分银行个人住房贷款的不良率出现小幅攀升。建设银行个人住房贷款不良率2015年末为0.31%,而2013年末和2014年末分别为0.17%、0.21%。半年报显示,该行今年6月末个人住房贷款不良率为0.34%。

  前几年,房价出现调整压力时,有的银行公布过房贷压力测试结果。今年9月,银监会主席尚福林中国银行(601988,股吧)业协会第七届会员大会二次会议上表示,要加强对房地产信贷压力测试和风险测试。这是监管层时隔两年重提房地产信贷风险测试。

  上海财经大学高等研究院课题组认为,在经济基本面并不是十分强势的背景下,房价快速上涨一定程度上催生了房地产资产泡沫。主要金融机构中约21%个人购房贷款形成于本轮房价上涨的时间段。房价若下跌导致不良贷款率上升,将严重影响我国商业银行尤其是大型商业银行的资产质量,可能导致银行收缩信贷,从而拖累经济增长。

  交通银行金融研究中心此前提醒,房地产行业融资存在一定潜在风险,是商业银行资产质量运行仍面临不小挑战的因素之一。随着9月底开始房地产行业政策不断收紧,房地产市场销售进入下行通道,增量资金的来源也受到了限制,部分负债率较高的中小型房企可能面临比以往更大的资金压力。而在前三季度快速增长的个人按揭贷款中,不可避免地会出现少数“首付贷”“假按揭”等违规的现象。在房地产市场景气度下降的情况下,这些贷款可能也会出现一定违约风险。

  从眼下楼市运行情况来看,2017年房价整体出现大幅急跌回落的可能性不大。交通银行金融研究中心称,在“抑泡沫”和“去库存”两手推进的背景下,预计2017年房价依然会保持增长,涨幅将放缓。

  不过,商业银行不可轻视过度依赖房贷业务的风险。房价上涨积累楼市泡沫,一旦泡沫破裂,商业银行受到的影响首当其冲。当前还需要注意楼市中存在的局部风险,部分产业基础薄弱、由资金炒作导致房价冲高的城市可能出现降价,对银行资产质量构成的潜在风险相对较大。

来源:中国经济新闻网-中国经济时报 作者:张炜 编辑:高珂      
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